מה ההבדל בין קרן פנסיה, קופת גמל וביטוח מנהלים?

יש בישראל שלוש אפשרויות לפתוח חסכון לגיל פרישה: ביטוח מנהלים, קרן פנסיה וקופות גמל. ריכזנו לכם את המידע הבסיסי על שלושת אפיקי החסכון לפנסיה בשפה ברורה

תוכן עניינים

אם הגעתם לפה סביר להניח שאתם מסוג האנשים שחושבים לא מעט על העתיד הפיננסי שלכם. ישנם עשרות דרכים שונות להגיע לעצמאות כלכלית, אחד הדרכים המרכזיות בישראל של שנת 2021 הם אפיקי החיסכון הפנסיונים השונים.

אין לנו מספיק אצבעות בגוף על מנת לספור את כמות הפעמים ששאלו אותנו על ההבדלים בין ביטוח מנהלים, קרן פנסיה וקופות גמל. החלטנו לרכז עבורכם את כל המידע האינפורמטיבי אודות כל אחד מן האפיקים. 

מה זה ביטוח מנהלים

אם היינו שואלים אתכם איפה הייתם רוצים להיות בעוד 40 שנה כאשר תפרשו לגמלאות, סביר להניח שהייתם רוצים לטייל מעט בעולם, לעזור לילדים עם הנכדים ואפילו ברכישת דירה ראשונה. 

אחד הדרכים לשמר את רמת החיים שלנו ולהגיע אל רמת חיים טובה לאחר הפרישה היא באמצעות ביטוח מנהלים. למרות שגיל הפרישה נראה רחוק מאוד, התכנון אליו צריך להיעשות כבר היום.

ביטוח מנהלים נחשב לאפיק חיסכון פנסיוני מותאם אישית וגמיש, אשר מותאם אל הלקוח, אל מצבו המשפחתי, הבריאותי, הביטוחי ולשכר שלו.

יתרונות ביטוח מנהלים

הטבות מס – כאשר אנחנו מפקידים כסף בביטוח מנהלים המדינה מעניקה לנו הטבות מס רבות.

ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה – אחד מהאפשרויות המובילות בביטוח מנהלים היא היכולת לחתום על ביטוח בו תקבלו קצבה חודשית גם בהנחה ותאבדו כושר עבודה.

ביטוח למקרה פטירה – במקרה של של חלילה פטירה, יקבלו המוטבים אשר הוגדרו מבעוד מועד כסף.

ביטוח מנהלים היא למעשה חוזה בין המבוטח לבין חברת הביטוח, מפני שמדובר בחוזה לרוב התנאים בו יהיו קבועים ולא ניתנים לשינוי. כך שגם אם חברת הביטוח תרצה לעשות שינוים שונים, אלו יהיו על לקוחות חדשים ולא על החוזה הקיים שלכם.

חסרונות ביטוח מנהלים

למרות זאת, ביטוח מנהלים הוא אפיק מושמץ בגלל דמי הניהול הגבוהים מאוד שלו. אם יש לכם אחד, הרבה אנשים יציעו לכם לדבר עם גורם מקצועי בלתי-תלוי שיעזור לכם להחליט האם זה באמת האפיק הנכון עבורכם.

מה זה קרן פנסיה

אנו מאמינים שרובכם שמעו לפחות פעם אחת בחייהם על "קרן פנסיה" והחשיבות בה. כאשר אנחנו מדברים על קרן פנסיה אנו מדברים על אפיק חיסכון פנסיוני אשר מבטיח לכל מפקיד תשלום חודשי לכל ימי חייו לאחר יציאתו לגמלאות. בקרן פנסיה אנו יכולים למצוא גם רכיבי ביטוח שונים אשר מבטיחים לנו תשלום במקרה של אובדן כושר עבודה ופטירה.

אחד הדברים שמאפיינים קרן פנסיה היא "ערבות הדדית", אתם בטח שואלים את עצמכם מה הקשר בין ערבות הדדית לבין הכסף אותו אתם תצטרכו לקבל בגמלאות.

כל עמיתי קרנות הפנסיה למעשה משתתפים בעלויות תשלומי התביעה של שאר החברים בקרן, שונה מחברות ביטוח בה חברות הביטוח הן אלו שמכסות את התביעות השונות. מפני שאת התביעות השונות משלמים החוסכים השונים בקרנות ההשתלמות לא קיים סיכון כלל עבור קרנות הפנסיה, מה שהופך את הכיסוי הביטוחי לזול יותר לעומת אפיקים פנסיונים אחרים.

החוק בישראל מחייב כל מעסיק להפריש לעובדיו מעל גיל 21(גברים), 20(נשים) כסף אל קרן הפנסיה, לרוב אחוז מסוים מתוך המשכורת בהתאם לדרישות השונות של משרד העבודה, או לחילופין חוזה קיבוצי.

יתרונות קרן פנסיה

1. ערבות הדדית – כל חוסך מפקיד כסף אשר נצבר בקופה, מנהלי הקרן משקיעים את הכסף באפיקי השקעה שונים עבור החוסכים. כל התביעות משולמות מתוך הקופה הכללית(אובדן כושר עבודה, פטירה, גמלאות).

2. הכל עובד בצורה מסודרת – כל קרן פנסיה מכילה תקנון מסודר אשר מסדיר את היחסים בין הקרן לבין החוסכים. בתקנון תוכלו למצוא את הזכויות והחובות שלכם, את התקנון אי אפשר לשנות ללא הסכמתכם.

3. דמי ניהול נמוכים – ניתן לראות קרנות פנסיה נבחרות אשר נבחרו על ידי משרד האוצר, כל אלו הורידו בשנים האחרונות את דמי הניהול הממוצעים.

קופת גמל

אנחנו שומעים עליה כמעט בכל מקום – פרסומות בתחנות האוטובוס, סרטונים ומודעות ביוטיוב וברשתות החברתיות ואפילו בסמול טוקים בעבודה.

כיום ניתן למצוא חברות ביטוח ובתי השקעות אשר מציעים ללקוחותיהם להצטרף לשורותיהם במסגרת אפיק החיסכון – קופת גמל.

קופת גמל היא למעשה שם כולל למספר אפיקי חיסכון אשר מיועדים לטווח קצר, בינוני וארוך. קופת גמל לעומת ביטוח מנהלים וקרנות הפנסיה לא מכילות בתוכן רכיב ביטוחי ומיועדות לחיסכון בלבד.

הכספים שלכם ינוהלו על ידי בתי השקעות וחברות ביטוח, כאשר הרווח שלכם היא התשואה הכוללת של הקופה יחד עם חלק היחסי שלכם. 

קופת גמל חדשה אשר נפתחה בשנת 2008 היא קופת גמל להשקעה, קופה זו מציעה לכם את אותם השירותים של קופת גמל יחד עם שלל אפשרויות נוספות. בקופת גמל להשקעה תוכלו להחליט אם תרצו לחסוך עד הגמלאות או לחילופין עד יעד מסוים(דירה, רכב), כאשר תוכלו להרוויח תשואה על הכסף ולמשוך בכל רגע נתון בתשלום 25% מס רווח הון על הרווחים.

יתרונות קופת גמל:

נזילה – קופת גמל להשקעה נותנת את האפשרות למשוך כסף בכל זמן נתון, ללא תשלום קנס. לעומת אפיקי חיסכון אחרים, או אפילו החיסכון המסורתי בבנק אשר מוגבל בקנס.

השקעה של הכסף – קופות גמל משקיעות את הכספים שלכם בנכסים פיננסים רבים בשוק ההון, אלו יכולים להיות ניירות ערך, אג"ח ואפילו מניות. קופות גמל רבות נותנות אפשרות להשקיע במניות מובילות בעולם לדוגמת S&P 500 ונאסד"ק.

אין תשלום מס בין מסלולים – אתם יכולים לעבור בין מסלולים תמיד, ללא תשלום מס.

חיסכון עד גיל הפנסיה – תוכלו לחסוך עד גיל הפנסיה, בהנחה ולא תמשכו עד אז תוכלו למשוך את הכסף כקצבה יחד עם פטור מלא מתשלום מס על הרווחים.

איך אני אדע מה יש לי?

חיפוש "המסלקה הפנסיונית" בגוגל יתן לך מידע על כל הקרנות שיש לך. ואפשר גם להיעזר בסוכן, למשל אחד מאלו שאנחנו עובדים איתם. השאירו פרטים ויחזרו אליכם עם הצעה.

לקבלת עדכונים על פוסטים חדשים

לקבלת עדכונים על פוסטים חדשים

* כל האמור באתר מאניטיים הוא מידע כללי בלבד ואין לראות בו ייעוץ. אנחנו לא יועצי השקעות, סוכני ביטוח או יועצי פנסיה, אנחנו כן אוהבים שלאנשים יש יותר כסף פנוי ושמחים לעזור בזה.

שיתוף

שיתוף ב facebook
שיתוף ב twitter
שיתוף ב pinterest
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב whatsapp

מערכת מאניטיים

מערכת מאניטיים כוללת את ליאת זמיר וכותבים מתחלפים

איך אנחנו יכולים לעזור לך לעשות כסף?

המלצות קריאה

אולי תאהבו גם

מאמר אקראי מהאתר שלנו. גלו משהו חדש על לעשות כסף!

אדם צובר אדניות
נוודים דיגיטליים

אדם צובר

אחד הפחדים מהנוודות הדיגיטלית הוא מה עם כל החפצים שצברתי, שהם אני והם הבית. לצאת לנדודים אומר להיפרד מהם. חלקם זמנית וחלקם לתמיד. ובכל זאת, נדודים.

המשך קריאה »

להרשמה לקבלת פוסטים חדשים

נושאים עיקריים

לקריאה נוספת

podcash
יזמות, עסקים ועבודה

Podcash

סקירה על פודקאש, פודקאסט על יזמות וכסף של דני גדייב

קריאה נוספת >>